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管理債務是很多人日常生活的一部分。人們通過貸款為大額開支提供資金，比如：購房、購車和教育。信用產品也可用於使日常消費更加便利。但信用紀錄中的債務情況，對管理者的財務狀況有很大影響，包括影響借款能力、借款成本和債務管理策略。
信用卡給生活帶來了很多方便，但是如果你不能很好地控制自己的消費，信用卡也可能成為一個陷阱。（Shutterstock）LendingTree首席信用分析師馬特·舒爾茨（Matt Schulz）向《CNBC Make It》節目表示，信用評分的一大迷思似乎不會消失，這就是：信用卡上的餘額，有助於提高你的信用評分，但「這不是真的」。
舒爾茨說，消費者難以區分的原因之一，是關於如何管理信用卡債務和提高信用卡分數的資訊量很大。
人們可能陷入這個迷思的另一個原因，是他們不完全理解信用評分是如何計算的。
信用評分怎麼計算？
信用評分基於以下五個因素：
1. 付款歷史紀錄（35%）：評估你按時支付信用卡帳單和其他貸款的一致性如何。
2. 所欠金額（30%）：與可用信用相比，你當前所欠的金額，也稱為信用利用率。專家表示，理想情況下，應該將利用率控制在30%以下。
3. 信用紀錄（15%）：你使用信用的時間長度，以及最舊和最新帳戶的平均年齡。通常，貸方希望看到更長的信用紀錄。
4. 新信用卡（10%）：你最近申請新信用卡或其他貸款的頻率。
5. 信貸組合（10%）：你管理的各種類型的債務，例如信用卡債務、學生貸款債務或抵押貸款。儘管你不需要擁有多種形式的信貸，但維護多種帳戶可以向貸方證明，你可以管理不同形式的信貸，從而幫助提高你的信用分數。
信用卡示意圖。（Shutterstock）在這些類別中，許多不同因素可能會導致信用分數提高或下降。例如，舒爾茨對CNBC說，你可能認為持有餘額可以提高信用評分，但實際上，這可能是由於你的貸方之一增加你的信用額度，從而提高了你的信用利用率。
「可能的變量太多了，試圖找出任何變動的一個原因幾乎是不可能的。」他說。
信用卡餘額 有損信用評分？
當你的信用卡每月都有餘額時，高昂的利息費用可能會導致你的債務增長得比預期更快。
不良的信用記錄會影響你多年，給買房買車造成困難。（Shutterstock）從長遠來看，這些累積的利息費用，可能會使你的債務更加高昂，特別是如果你只支付最低還款額的話。因為通常情況下，最低還款額主要用於利息，而不是幫助減少本金餘額。
另外，由於利息費用導致信用卡餘額增加，可能會開始增加信用利用率，最終可能會對信用評分產生負面影響。
最終，如果你想隨著時間的推移，提高信用評分，並避免昂貴利息費用，請不要相信持有餘額會有所幫助的說法。理想情況下，你應該儘可能按時全部還款。
「到2024年，生活已經足夠昂貴了。你最不需要做的，就是為某些東西付出超過其價值之金額。」舒爾茨對CNBC說：「不幸的是，對於那些相信這個迷思的人來說，這就是正在發生的事情。」
如何支付信用卡債？
通常，信用卡帳單將具有三種不同類型的支付選項，它們分別是：支付帳單餘額、支付未結餘額、支付最低還款額。
由於利息費用導致信用卡餘額增加，可能會開始增加信用利用率，最終可能會對信用評分產生負面影響。（Shutterstock）帳單餘額也就是當前餘額，紀錄最近信用卡帳單週期內使用信用卡支付的金額。未結餘額只是你欠銀行的金額，將反映未全額支付的餘額。簡而言之，未結餘額是你欠款的總額，帳單餘額僅顯示上一個計費週期（通常為28天）結束時欠款的金額。
最低還款額是每月必須支付的金額。如果你支付的金額低於最低還款額，可能被收取滯納金。
顯然，每個月償還未結餘額將是最佳選擇，因為這是在完全清償債務。支付帳單餘額意味著，你可以在寬限期內享受無利息的優惠。
有一件事是肯定的——無論如何，都要盡量避免只支付最低還款額，因為此舉只會增加最終需要支付的利息，導致卡債堆積。◇
