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據舊金山聯準銀行2021年的調查資料，信用卡付款占所有支付方式的28%；現金付款則僅占20%。可見美國數位金融應用相當普及。
在數位時代，理財需要結合新科技。大家都知道退休計畫、保險、複利這些金融概念，但數位金融有更多東西需要了解。
如果不懂得提防網路詐騙，後果堪慮。2022年一項調查指出，有75%的美國人擔心自己的信用卡或金融資料被駭客竊取。
可見在數位時代要保障財產安全，我們的財商需要提升。
數位時代，只有傳統財商，而無數位常識的人很容易受騙。（Shutterstock）財商有多重要？
一個人是否具備足夠的金融常識及判斷力，這就是財商，例如編列預算、投資、借貸、稅務、稅收等操作方法及概念。要保障自己的財產安全，就要重視財商。可惜的是，有66%的美國人財商不足。
財商好，遇到問題你才能判斷是非，化解麻煩。
財商好，你在選擇投資標的、處理信用卡或貸款問題時，才有效率。
擁有財經素養，才能：
• 清楚了解自己的收支狀況；
• 避免積欠債務；
• 化解麻煩；
• 做正確的決定；
• 保障自身財產安全；
• 把退休計畫做好。
有些千禧世代（1980~2000年出生的人）雖熟悉數位科技，但財商不足，他們一樣會為債務所苦。有研究指出，有44%的千禧世代背負過多的房貸或學貸。兼具財商與數位常識的人，通常不會為債務所苦。
電子轉帳要防駭客或不法之人截走電子轉帳紀錄。（Shutterstock）何謂「數位財商」？
「數位財商」（digital financial literacy）是指運用數位工具理財的能力。要培養數位財商，應該先有基本的財商，再學習數位金融技能。
有數位金融知識，你才能透過網路投資理財，例如：使用電子支付、網路銀行、虛擬投資平臺、網路投保、線上買賣股票、投資加密貨幣等。你必須懂金融知識和數位技術，才能保障自己的財產，不易受騙。
現在點對點（P2P）借貸和眾籌（crowdfunding）越來越受歡迎，要從事這些金融活動之前，你需要具備足夠的數位知識，才能判斷是非。
無論你是企業老闆或員工，都會接觸到數位金融服務。在數位時代，我們要時時提防金融詐騙。
數位金融服務可以分為三大類：
• 數位資產管理：例如網路券商、網路銀行、AI顧問、行動交易、個人理財、加密資產。
• 線上支付：例如行動支付、電子貨幣、線上匯款。
• 替代性融資：網路投保、電子資產負債表、眾籌、發票融資和供應商融資、P2P借貸。
培養數位財商 擴大資產
在數位時代，有成就的人都有高數位財商，尤其年輕一代都會積極充實數位知識，為自己做最佳的資產配置；而缺乏數位知識的人則會掉入陷阱，上當破財。所以培養數位財商對我們的財富管理很重要。
對千禧世代及之後的世代來講，培養數位財商非常重要，原因如下：
1. 儲蓄和投資策略
數位金融技術帶來更多元的儲蓄方式。銀行推出大量的數位金融商品，其優點是不必跑實體銀行，利用虛擬銀行就能開戶或轉帳，省時省力。
數位金融商品比傳統金融商品更為複雜，稍有不慎，你的長遠利益可能就會減損。數位財商高的人能想出好的投資策略，獲得長遠的利益。
2. 保障財產安全
了解數位金融技術才能避免失誤及受騙。有數位金融常識的人比較不會被人竊取帳號密碼，他們知道如何保護自己的數位資產及個資安全。
3. 善用數位金融技術
現在數位消費服務越來越普及，例如，現在的人比十年前的人更痴迷線上遊戲與網路購物。而這一切金融活動都仰賴數位金融技術。
數位財商高的人會把資產做長遠有利的配置，他們就連網購也有辦法省錢，比如善用信用卡優惠及各種優惠券，這樣一年下來就能節省不少錢，只是需要花時間思考策略及配置資金。
數位金融需注意網路攻擊和網路釣魚，具備足夠的金融常識和數位常識，才能避免上當受害。（Shutterstock）運用數位金融技術的好處
無論企業或個人，運用數位金融技術都有很多好處，包括：
1. 掌握最新資訊
熟悉數位金融技術你才能掌握最新資訊，比如線上查看帳戶、瀏覽股市動態，掌握即時資訊才能做最佳決策。數位時代，你必須熟悉這些數位工具和軟體，才能快速獲取重要的金融資訊。
2. 隨時隨地管理財務
熟悉數位金融技術你就能隨時隨地管理錢財，只要帶著一支手機或一臺筆電，加上無線網路，就能隨時追蹤你的財務；一邊旅遊一邊投資股票、買加密貨幣，即使銀行打烊仍能繼續交易。
利用數位金融工具與會計師或顧問討論事情也比以往方便得多，例如，你可以使用螢幕畫面分享軟體與多人開會。
3. 結合財務管理與企業營運
數位金融越來越進步，創業家可以運用數位金融工具，將財務管理與其他業務營運整合在一起，例如一些大企業都會使用智慧薪資管理工具。
此外，企業主也應該引進會計、發票、庫存管理等軟體，你對這些工具越熟悉，就能越快擴大事業規模。
要看懂App和智慧系統產出的財報、從中尋找最佳策略，都必須仰賴你的數位財商。
數位金融的潛在威脅
培養數位財商，不只是學習用App線上支付或上網買賣股票而已，身處數位時代，你還要注意數位金融風險與網路安全。
看看以下統計數據，你就會了解數位金融的潛在威脅。
• 2020年，全球遭受的網路攻擊，有46%都是針對美國，是其他國家的兩倍以上。
• 2020年，所有資料外洩事件中，金融業的外洩數量高居第二名，僅次於政府單位。
• 根據《2022年網路釣魚報告》，參加網路釣魚測試的大銀行員工，有43%以上的人不及格。
因此，我們一定要有足夠的金融常識和數位常識，才能避免上當受害。
如何防範數位金融詐騙？
要培養數位財商，你必須了解數位金融交易的潛在威脅。銀行和金融業一直在宣導防範網路詐騙的方法，如果你具備這些常識，就能夠避免掉入陷阱。
那麼該怎麼提防網路金融詐騙呢？以下是一些重點。
• 使用數位金融服務最常碰到的攻擊就是網路釣魚，還有SIM卡劫持、駭客攻擊、惡意軟體、間諜軟體等。
• 隨意在網路平臺借錢，可能會借到高利貸，最後還不出錢來。
• 有數位財商的人懂得避開潛在危險，例如不在電話中透露信用卡資料或PIN碼；限縮信用卡額度也可以減低受害程度。
• 網路交易過程中，盡量刪除所有數位足跡。你在網上的每一筆交易都會留下痕跡，加上你在社交媒體或瀏覽網頁的活動，你的足跡會越來越明顯。有數位財商的人不會留下讓壞人有機可乘的痕跡。
• 有數位財商的人不會輕易透露自己的金融個資，不管對方是銀行、鄰居或一通來電，在數位金融時代都要更加謹慎。
• 慎選網路購物平臺，盡量減少線上刷卡頻率。
• 你在網路上透露任何個人資訊前，務必三思。
結語
金融管理逐漸數位化的時代，我們不僅要有金融常識，也要有數位常識。現在的金融資訊比以前容易取得，只要懂得提防網路威脅，取得資訊是很簡單的事！
現在各種財金App觸手可及，利用數位工具管理財務非常簡單。數位金融知識未來必將成為大眾基本常識，但目前仍有很多人常識不足。
數位交易雖然潛藏許多威脅，但也不必因噎廢食，我們應該學習並善加利用這些數位工具來尋找商機。
原文：How Does the Digital Era Impact Financial Literacy？刊登於Due網站，授權《大紀元時報》轉載。◇
