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個人理財專家卡邁爾（George Kamel）在自媒體頻道中說，到了40歲，人生已過了將近一半，這是停下來檢視自己財務狀況，並設立未來財務目標的好時機。
他認為，為了確保自己和家人走在累積財富的正確軌道上，40歲的你應該已經實現以下9個財務目標：
1. 無消費者債務
如果你年屆四十，還背負沉重的消費者債務，即房貸以外的任何債務，如車貸、信用卡債或學貸，須盡快還清。
卡邁爾舉例，如果過去15年，你每個月都花500美元（約新臺幣1萬6,434元）還車貸，若將這筆錢拿去投資，你現在就會擁有二十多萬美元（約新臺幣657萬元）。
對於如何減少債務，《英文大紀元》專欄作家福特（Mark Ford）表示，首先，應盡量避免債務。不要貸款買任何不增值、價值會隨時間推移而降低的資產。其次，不要用信用卡消費，要用簽帳金融卡購買日常用品。如果銀行存款不夠買某樣東西，代表你現在買不起。
福特認為，只有房屋貸款、資金槓桿兩種債務可能值得背負。然而，這兩種債務都有風險，必須謹慎行事。
房貸的前提是你買的房屋價格不高（每年可能升值4%或更多），而且你能獲得較低的貸款利率。至於資金槓桿，除非你是非常老練的投資人，否則最好只藉由租賃房屋來累積財富，使之成為第二收入來源。
福特說，先購買透天厝，然後是小型公寓，最終是大型公寓，如果知道如何參與這個遊戲，就可以利用資金槓桿大幅提高投資報酬率。
2. 緊急預備金充足
人生無常，緊急預備金不可少。如果40歲還沒存夠一筆應對緊急狀況的資金，一場意外就可能重創你的財務。卡邁爾表示，應該更早實現這個目標，他建議，把3~6個月的生活開支，存放在高收益儲蓄帳戶中。
不過，在當前的經濟情況下，存夠3~6個月生活開支，對部分人來說難以企及。
個人理財顧問考克斯（Lynnette Khalfani-Cox）對CNBC Select表示，面對巨大的財務挑戰，可以暫時不考慮上述舊規則。
如果遭遇減薪或失業，儲蓄就應隨著收入變動。如這個月的收入比上個月少25%，儲蓄額應比上個月少25%。
她建議，為自己訂立小目標，可以是每月固定的儲蓄金額，也可以是相對於目前收入的一定百分比，但重點是要持之以恆。
3. 擁有自用住宅
目前世界各地的房價不斷攀升，卡邁爾說，「並非所有人都想擁有房子……但我認為，這是一個很好的目標。」他指出，買房的最佳時機與年齡無關，重點在於是否已做好財務準備。在此之前，要還清債務並擁有緊急預備金。
卡邁爾給首次購屋族的建議是，存夠5%~10%的頭期款，簽訂15年期固定利率貸款，並確保每月還款不超過月收入25%，否則，你將背負沉重的還貸壓力。
關於買房還是租屋好？福特表示，「永遠不要花超過你每月租金100倍的錢買房。舉例來說，房子售價40萬美元（約新臺幣1,316萬元），如果租屋仲介能以每月4,500美元（約新臺幣14.8萬元）的價格出租，4,500美元×100=45萬美元，你可以買房；但如果只能以3千美元（約新臺幣9.9萬元）的價格出租，那就別買，而是租屋。」
4. 為退休做投資
卡邁爾建議，將收入的15%存入有稅收優惠的退休帳戶，但在這之前，要確保已還清消費者債務，並存夠緊急預備金。退休金的複利成長需要時間，如果起步夠早並堅持投資，退休後就能成為百萬或千萬富翁。
卡邁爾說，「如果你已年滿40歲且投資才剛開始，也無需驚慌。離退休還有至少20年，接下來的幾十年，很可能是你收入最高的時候，意味著你可以將更多錢存入養老金。」
理財專家表示，要計算為退休準備多少資金是個複雜的問題，因為涉及很多因素，包括生活方式、居住地、退休時間、政府養老金政策、是否有自用住宅、是否有多種收入來源以及退休後是否還會工作。
對大多數人來說，為了維持目前的生活水準，退休後的年收入應為目前（扣稅）實領薪資70%左右。
5. 投資孩子的教育
這個目標只適用於有孩子或打算生孩子的人。卡邁爾建議，父母在40歲之前就開始為孩子的大學基金存錢，即使他們年齡還小。你也可以讓親友為這個教育基金做貢獻，例如：在孩子生日或其他節日時，以「教育貢獻金」當禮物。
6. 職業生涯發展
到了40歲，你可能已經工作超過15年，在事業上最好已步入上升軌道，有晉升和發展空間。
財務方面，卡邁爾認為，最理想的狀態是，你的收入足以實現前面提到的5個目標，並且還有一些剩餘，用於儲蓄、投資和興趣愛好。否則，你可能需要考慮做重大的改變了。
7. 超額支付房貸
當步入40歲時，你的財務狀況應該非常穩健，有能力支付超過最低限額的房貸。
卡邁爾表示，「有些人會告訴你，不用煩惱提前還清房貸，因為那是『廉價債務』，即低利率借貸。」然而，一旦有了房貸，最好能盡快還清。如果提前還清房貸，可以節省數萬美元甚至數十萬美元的利息支出。省下來的錢可以拿來儲蓄或投資，而且沒有負債能讓內心平靜。
福特也鼓勵盡快還清房貸，他舉例：一棟50萬美元（約新臺幣1,645萬元）房子，貸款40萬美元（首付20%），利率為6.5%，期限為30年。房貸為每月2,528美元（約新臺幣8.3萬元），最終要為這棟房子支付約91萬美元（約新臺幣2,993萬元），付的利息多於本金。
8. 投資興趣愛好
這一目標也許會令很多人吃驚，但卡邁爾認為，年屆四十並不意味著你就要做一個無趣的大人。
9. 慷慨解囊
卡邁爾表示，即使沒有多少財富，也應該始終抱持慈善捐贈的理念，慷慨很重要，在能貢獻很多之前，先貢獻一點。一個好的基準是捐出收入的10%。
很多研究發現，樂於助人、慷慨解囊的人更健康。捐贈不僅限於金錢，也可以是你的時間和才能。◇
始終抱持慈善捐贈的理念，慷慨很重要，在能貢獻很多之前，先貢獻一點。一個好的基準是捐出收入的10%。（Shutterstock）
